만약 주거 지원 연장/갱신 시점이 다가왔다면? (2026년 필수 체크리스트)

2년 전, 치열한 경쟁을 뚫고 '중기청 1.5%'나 '행복주택'에 입주했던 기쁨도 잠시. 계약 만료일이 다가오면서 "나, 2년 더 살 수 있을까?"라는 불안감이 밀려옵니다.

그사이 승진해서 연봉이 올랐거나, 더 좋은 곳으로 이직했을 수도 있습니다. 이런 상황 변화가 나의 주거 지원 연장에 어떤 영향을 미칠까요?

대부분의 청년이 '입주'에만 집중하고 '연장'의 중요성을 간과합니다. 하지만 연장 시점의 자격 검증은 입주만큼이나 까다로우며, 자칫 잘못하면 1.5%의 금리가 4.5%로 오르거나 집을 비워줘야 할 수도 있습니다.

오늘은 2026년 기준으로, 주거 지원 연장 시점에 반드시 확인해야 할 핵심 체크리스트, 특히 소득/자산 초과 시 대처법을 완벽하게 정리해 드립니다.

'연장' vs '갱신' vs '재심사': 용어부터 바로 알기

가장 많이 혼동하는 용어입니다. 이 3가지만 구분해도 내가 무엇을 준비해야 할지 명확해집니다.

용어	대상	핵심 내용	특징
갱신 (자격 심사)	행복주택, 매입임대 등	2년마다 소득/자산 기준 재심사	기준 초과 시 '할증' 또는 '퇴거'
연장 (단순 기한)	전세대출 (같은 집)	같은 집에서 계약 기간만 늘림	소득 기준 초과 시 '금리 변동'
재심사 (신규)	전세대출 (이사/증액)	모든 자격(소득, 집)을 새로 심사	'연장'이 아닌 '신규 대출'임

[핵심] 전세대출(중기청/버팀목) 연장 시나리오별 대처법

직장인 청년에게 가장 중요한 부분입니다. 2년 만기 시점, 은행에서 연락이 옵니다. 이때 나의 상황별 대처법입니다.

Case 1: '같은 집'에서 '단순 연장'하는 경우

가장 일반적인 경우입니다. 집주인과 2년 재계약을 합니다.

(1) 소득/자산 기준이 그대로인 경우 가장 좋습니다. 갱신된 계약서와 서류를 제출하면 동일한 금리(예: 중기청 1.5%)로 2년 더 연장됩니다.

(2) 🚨 (중요) 소득/자산 기준이 '초과'된 경우 (승진, 임금 인상 등) 이 경우 정책마다 규정이 다릅니다.

• 중기청 (연봉 3,500만 초과): 1회차 연장까지는 1.5%를 유지해 주는 경우가 많습니다. (은행마다 상이) 하지만 2회차 연장(총 4년 사용 후)부터는 자격 미달로 간주, 금리가 '버팀목 전세대출'의 기본 금리(연 2.1%~2.7%)로 전환됩니다.
• 청년 버팀목 (연봉 5,000만 초과): 연봉 6,000만 원까지는 '가산 금리(+0.2%p)'가 붙는 조건으로 연장이 가능합니다. 하지만 6,000만 원을 초과하면 '일반 버팀목' 금리로 전환됩니다.

(3) 🚨 (중요) '이직'한 경우

• 중기청 -> 중소기업 이직: 자격 유지. 1.5% 연장 가능.
• 중기청 -> 대기업/공공기관 이직: 자격 박탈. 다음 연장 시점에 '버팀목' 금리로 즉시 전환됩니다.

Case 2: '다른 집으로 이사' 가거나 '보증금 증액'하는 경우

이것은 '연장'이 아니라 '재심사(신규 대출)'입니다.

은행은 이사 시점(현재)의 나의 자격으로 모든 것을 100% 새로 심사합니다.

(예시) 2년 전 중기청(1.5%)을 받았던 A씨가 2년 후 이사(재심사) 시점에 연봉이 4,000만 원이 되었다면?

-> 중기청 자격(3,500만 이하) 탈락. -> '청년 버팀목' 자격(5,000만 이하)으로 신규 신청해야 함. -> 금리는 1.5%가 아닌, 연 2.1% (버팀목 2천~4천 구간)를 적용받게 됩니다.

즉, 이사하는 순간 1.5%의 혜택은 사라집니다. '단순 연장'이 금리 유지에 얼마나 유리한지 알 수 있는 대목입니다.

➡️ 버팀목 vs 중기청 전세대출, 내 조건에 맞는 대출은?

🏘️ [주택 공급] 행복주택 갱신 시 체크리스트

행복주택 등 공공임대주택은 2년마다 '갱신 심사'를 통해 입주 자격을 다시 확인합니다.

전세대출보다 기준이 더 엄격합니다.

(1) 🚨 소득/자산 기준 '초과' 시

연봉이 오르거나 자동차를 구매하여 기준을 초과한 경우입니다.

• 기준의 10% 이내 초과 시: 1회차 갱신 시에는 '임대료 110% 할증'이 붙습니다. 2회차 갱신 시에도 초과하면 '임대료 120% 할증'이 붙습니다.
• 기준의 10% 초과 시: 갱신 거절 및 퇴거 조치될 수 있습니다.

행복주택은 '저소득층'을 위한 복지이므로, 소득이 기준 이상으로 오르면 집을 비워주는 것이 원칙입니다.

➡️ 행복주택 vs 역세권 청년주택, 두 정책의 핵심 차이점 비교

(2) 💡 (중요) '결혼'한 경우: 계층 전환

'청년' 계층(최대 6년 거주)으로 입주했다가 중간에 결혼하게 되면, 갱신 시점에 '신혼부부' 계층(최대 10년 거주)으로 '계층 전환'을 신청할 수 있습니다.

소득 기준은 '부부 합산'으로 다시 보지만, 거주 기간이 획기적으로 늘어나는 장점이 있습니다.

➡️ 청년 지원 vs 신혼부부 지원, 내게 더 유리한 정책은 무엇일까?

💸 [월세 지원] 갱신 시 체크리스트

'청년월세 특별지원(2차)'은 12개월(총 240만 원)을 지원받으면 종료되는 '한시적' 사업입니다.

이는 '연장'이나 '갱신'의 개념이 아닙니다. 생애 1회에 한해 12개월분을 받으면, 2년 뒤 재계약을 하더라도 추가로 지원받을 수 없습니다.

다만, '주거급여(청년 분리지급)'의 경우, '저소득' 자격(중위 48% 이하)만 유지된다면 만 30세가 되기 전까지 계속 지원(갱신)받을 수 있습니다.

➡️ 월 20만원 받는 청년월세 특별지원, 신청부터 입금까지 (2026년)

✍️ 현장 노트: "은행은 절대 먼저 챙겨주지 않습니다."

제가 상담한 많은 청년이 "알아서 연장되는 줄 알았다"가 은행의 '만기일 도래' 문자를 받고 부랴부랴 서류를 준비합니다.

은행은 여러분의 이직, 승진, 결혼 여부에 관심이 없습니다. 오직 '만기일'과 '제출된 서류'로만 판단합니다.

갱신/연장 시점(만기 2~3개월 전)에 내가 준비해야 할 서류 목록은 다음과 같습니다.

1. (필수) 갱신된 임대차 계약서 (원본): 집주인과 재계약하고 '확정일자'를 다시 받아야 합니다.
2. (필수) 주민등록등본 (상세): 최신 발급분
3. (필수) 재직증명서: 현재 이직한 회사의 최신 서류
4. (필수) 소득금액증명원 (or 원천징수영수증): 현재(갱신 시점)의 소득을 증빙할 최신 서류
5. 가족관계증명서, 혼인관계증명서 (해당 시)

이 서류를 기준으로 나의 금리가 유지될지, 오를지, 아니면 자격이 박탈될지가 결정됩니다.

➡️ 청년주거지원 신청 A to Z: 필수 서류부터 온라인 신청 절차까지

주거 지원 연장 관련 자주 묻는 질문 (FAQ)

Q1. 중기청 2년 쓰고, 다음 2년은 버팀목으로 갈아탈 수 있나요?

A1. 네, 가능합니다. 중기청 연장 시점에 내 소득이 기준(3,500만)을 넘었다면, 은행에서 자동으로 '버팀목' 상품으로 전환하여 연장 심사를 진행합니다. (단, 버팀목 소득 기준(5,000만)은 넘지 않아야 함)

Q2. 중기청은 최장 10년이라는데, 1.5% 금리 10년 아닌가요?

A2. 아닙니다. (2023년 이후 기준) 최장 10년(기본 2년 + 4회 연장)간 '대출'이 유지된다는 뜻이며, '금리'는 다릅니다. 1회 연장(총 4년 사용) 후 소득 기준 초과 시 버팀목 금리로 전환되며, 2회 연장(총 6년차)부터는 소득과 무관하게 버팀목 기본 금리가 적용됩니다.

Q3. 행복주택 갱신 때 소득이 너무 많이 올라 퇴거 통보를 받으면 어떡하나요?

A3. 즉시 퇴거는 아니며, 보통 6개월~1년의 유예 기간을 줍니다. 그 기간 안에 이사 갈 집을 알아봐야 합니다. 소득이 올랐다는 것은 '버팀목 전세대출' 등의 자격이 될 확률이 높으니, 다른 주거정책으로 갈아탈 준비를 해야 합니다.

결론: 2년 뒤 나의 '소득'과 '계획'을 미리 시뮬레이션하라

주거 지원 연장의 핵심은 '현재 상태 유지'가 아닌 '변화된 상황에 대한 대비'입니다.

2년 뒤 나의 예상 연봉, 이직 계획, 결혼 계획에 따라 내가 유지할 수 있는 혜택과 포기해야 하는 혜택이 달라집니다.

만기일 3개월 전부터는 이 글의 체크리스트를 바탕으로 나의 2년 후 플랜을 미리 점검하고, 은행 및 담당 기관(LH 등)과 상담하여 가장 유리한 전략을 세우시길 바랍니다.

➡️ 청년주거지원 A to Z: 2026년 완벽 가이드 (핵심 총정리)

(이 글은 2025년 11월을 기준으로 작성되었습니다.)

(은행의 여신 규정 및 정부 정책은 예고 없이 변경될 수 있으니, 갱신 시점의 주거래 은행 상담 및 공식 공고문을 반드시 최종 확인하시기 바랍니다.)

(글쓴이: OOO 전문 주거정책 데이터 분석가)