무소득자나 맞벌이 부부도 신생아 특례 대출 소득 기준을 통과할 수 있나요?

신생아 특례 대출의 가장 큰 장벽이자 관심사는 바로 '소득 기준'입니다.

"부부 합산 1억 3천만 원"이라는 기준은 알겠는데, 막상 내 상황에 대입하면 애매한 경우가 많습니다.

"아내가 육아휴직 중이라 지금 소득이 0원인데 어떻게 되나요?", "맞벌이라 합치면 1억 3천만 원이 아슬아슬하게 넘는데, 상여금도 포함인가요?", "프리랜서라 소득이 불규칙한데 어떻게 증빙하죠?"

오늘은 이처럼 많은 분이 혼란스러워하는 신생아 특례 대출 소득 기준에 대해, 무소득자, 육아휴직자, 맞벌이 부부, 프리랜서 등 각자의 상황별로 어떻게 적용되는지 명확하게 파헤쳐 드립니다.

1. 신생아 특례 대출 소득 기준의 기본 원칙 (부부 합산 1.3억)

신생아 특례 대출의 소득 기준은 명확합니다. 부부 합산 연 소득 1억 3천만 원 이하입니다.

여기서 말하는 '소득'은 세금을 떼기 전의 세전 소득을 의미하며, '연 소득'은 일반적으로 대출 신청 시점의 전년도 또는 전전년도 소득을 기준으로 합니다.

기준 시점: 은행 및 시기마다 다르지만, 보통 1~7월 신청 시 전전년도(예: 2025년 5월 신청 시 2023년 소득), 8~12월 신청 시 전년도(예: 2025년 9월 신청 시 2024년 소득) 자료를 봅니다.
부부 합산: 혼인신고 여부와 관계없이, 대출 신청인과 그 배우자(사실혼 포함, 출생아의 부모)의 소득을 모두 합산합니다.

맞벌이 부부에게 1억 3천만 원 기준은 가장 민감한 부분입니다. 이때 기준이 되는 소득은 '근로소득원천징수영수증' 상의 '총급여(21번 항목)'입니다.

기본급만 계산해서는 안 됩니다. 명절 상여금, 연말 성과급, 비정기적으로 받은 격려금, 야근 및 휴일 수당 등 회사에서 받은 모든 근로소득이 포함된 금액을 기준으로 합니다.

따라서, 부부의 기본 연봉 합이 1억 2천만 원이라도, 두 사람의 성과급을 합쳐 1천만 원을 초과하면 1억 3천만 원 기준을 넘게 되어 대출이 부결될 수 있습니다.

배우자 중 한 명이 전업주부, 학생, 또는 육아휴직 등으로 인해 소득이 없는 '무소득자'인 경우, 소득 기준은 어떻게 될까요?

말 그대로 소득을 '0원'으로 봅니다. 따라서 배우자 한 명의 소득만으로 심사하며, 그 배우자의 연 소득이 1억 3천만 원 이하라면 기준을 충족합니다.

육아휴직자는 '무소득자'와 다르게 취급될 수 있어 매우 주의해야 합니다.

1. 휴직 직전 소득 기준: 만약 대출 심사 기준 연도(예: 2024년)에 육아휴직에 들어가기 전 몇 달간 근무한 이력이 있고 소득이 발생했다면, 그 소득이 연환산되어 잡힐 수 있습니다.

2. '건강보험자격득실확인서' 확인: 은행에서는 건강보험자격득실확인서를 통해 '직장가입자' 유무를 확인합니다. 육아휴직자는 보통 '휴직자'로 표기되며 직장은 유지된 상태입니다.

3. (권장) 휴직증명서 제출: 만약 기준 연도 전체가 육아휴직 기간이라 소득이 '0원'으로 잡혔다면(또는 육아휴직 급여만 받았다면), 이를 증빙하는 '휴직증명서'를 은행에 제출하여 소득 산정에서 제외(0원 처리)해 달라고 요청하는 것이 가장 확실합니다.

근로소득자가 아닌 프리랜서(사업소득자)나 개인사업자의 경우, 소득 증빙 방식이 다릅니다.

프리랜서 (사업소득자): 매년 5월 종합소득세 신고 후 발급받는 '소득금액증명원' 상의 금액을 기준으로 합니다. 이는 총수입에서 경비를 제외한 '실제 소득'이므로, 연 매출이 1억 원이라도 경비 처리를 통해 소득 금액이 7천만 원으로 잡혔다면 7천만 원이 기준이 됩니다.
개인사업자 (자영업자): 동일하게 '소득금액증명원' 상의 소득 금액을 기준으로 합니다.

- 상황: 남편 연봉 8천만 원, 아내는 2024년 3월부터 육아휴직 시작 (2024년 1~2월 급여 1천만 원 발생). 2025년 9월 대출 신청.

- 분석 (2024년 기준 심사 시): 남편 소득 8천만 원 + 아내 소득 1천만 원 = 합산 9천만 원. 1억 3천만 원 기준을 여유롭게 통과합니다.

- 분석 (만약 아내가 2024년 1월 1일부터 휴직했다면?): 남편 8천 + 아내 0원 (휴직증명서 제출) = 합산 8천만 원. 동일하게 통과합니다.

- 결론: 육아휴직자의 경우, 휴직 시작 시점과 기준 연도의 소득 발생 여부가 중요하며, '휴직증명서'를 통한 증빙이 핵심입니다.

소득 기준 외에 다른 자격 조건들이 궁금하다면, 아래의 종합 가이드 글을 먼저 확인해 보세요.

A. 이직자의 경우 현 직장에서 1년 미만 근무했다면, 현 직장의 급여명세서를 연환산하여 소득을 추정합니다. 예를 들어 월급 500만 원(세전)으로 이직했다면 500만 원 x 12개월 = 6천만 원으로 소득을 산정합니다.

A. 안타깝지만 1원이라도 초과하면 자격 미달로 부결됩니다. 정부 정책 금융은 기준이 매우 엄격합니다. 다만, 심사 기준 연도가 바뀌는 시점(연말, 연초)을 활용해, 소득이 적었던 연도를 기준으로 신청하는 전략을 세워볼 수는 있습니다.

신생아 특례 대출 소득 기준은 '부부 합산 1.3억'이라는 숫자 자체보다, '어떤 소득을', '언제 기준으로', '어떻게 합산하는지'가 훨씬 중요합니다.

맞벌이 부부라면 상여금까지 포함한 '총급여'를, 육아휴직자나 무소득자라면 '0원' 처리가 되는지, 프리랜서라면 '소득금액증명원'을 기준으로 본인의 상황을 정확히 파악해야 합니다.

이 글을 바탕으로 본인의 신생아 특례 대출 소득 기준을 꼼꼼히 점검하여, 자격 미달로 부결되는 안타까운 일이 없도록 철저히 준비하시길 바랍니다.

(이 글은 2025년 11월을 기준으로 작성되었습니다.)

(소득 산정 기준은 은행 및 개인의 구체적인 상황에 따라 달라질 수 있으므로, 대출 신청 전 반드시 주택도시기금 '기금e든든' 공식 홈페이지 또는 취급 은행을 통해 상세 상담을 받는 것을 권장합니다.)

* 작성자 정보: (글쓴이: 대출마스터) 前 은행 대출 심사역, 금융 제도 분석 전문가