신생아 특례 대출 금리가 모두 1%대? 소득별 실제 금리와 한도 바로 알기

"신생아 특례 대출 금리가 연 1.6%라던데, 저는 왜 3%가 넘는다고 하죠?"

신생아 특례 대출을 알아보시는 분들이 가장 많이 혼란스러워하는 부분이 바로 '금리'입니다. 뉴스나 광고에서는 '연 1%대 파격 금리'라고 강조하지만, 막상 내가 받을 금리는 생각과 달라 당황하는 경우가 많습니다.

이는 신생아 특례 대출 금리가 모든 사람에게 1%대로 고정된 것이 아니라, 개인의 '소득 수준'과 '만기'에 따라 1.6%부터 3.3%까지 차등 적용되기 때문입니다.

오늘은 '모두가 1%대'라는 오해를 바로잡고, 여러분의 소득 구간에 따른 실제 적용 금리는 얼마인지, 5년의 특례 기간이 끝나면 어떻게 되는지 그 진실을 명확하게 알려드립니다.

1. 오해와 진실: 신생아 특례 금리는 '소득별 차등 적용'

가장 많이 퍼진 오해는 '신생아 특례 대출 = 무조건 1%대 금리'라는 인식입니다.

하지만 1.6%(구입) 또는 1.1%(전세)라는 금리는, 부부 합산 소득이 8천 5백만 원 이하인 가구에게 적용되는 '최저' 금리 수준입니다.

만약 부부 합산 소득이 8천 5백만 원을 초과하고 1억 3천만 원 이하 구간에 해당한다면, 기본 금리는 2.7% ~ 3.3% 사이에서 시작됩니다.

즉, 정부는 소득이 낮은 가구에게는 더 낮은 금리를, 소득이 상대적으로 높은 가구(1.3억 이하)에게는 시중 금리보다는 낮지만 1%대는 아닌 금리를 제공하는 '차등 적용' 원칙을 사용합니다.

2. 소득 구간별 기본 금리표 (1.6% ~ 3.3%)

신생아 특례 대출(주택 구입자금)의 기본 금리는 소득과 만기에 따라 다음과 같이 결정됩니다. (2025년 기준, 우대금리 미적용 시)

부부 합산 연 소득	10년 만기	15년 만기	20년 만기	30년 만기
8천 5백만 원 이하	1.60%	1.70%	1.85%	1.95%
(예: 소득 8천)	...	...	...	...
8천 5백만 원 초과 ~ 1억 3천만 원 이하	2.70%	2.80%	2.95%	3.05%
(예: 소득 1억)	...	...	...	...
(최고 금리 예시) 소득 1.3억, 30년	-	-	-	3.30%

(참고: 위 표는 이해를 돕기 위한 예시이며, 실제 금리는 소득 구간 내에서 세분화되어 적용됩니다.)

표에서 보듯이, 소득이 1억 원이고 30년 만기로 대출을 받는다면 기본 금리는 3%대에 가깝습니다.

3. '5년 특례 기간'의 의미 (종료 후 금리는?)

위 표에서 본 1.6%~3.3%의 금리는 대출 기간 내내 유지되는 것이 아닙니다. 기본 5년(특례 기간) 동안만 적용됩니다.

5년 특례 기간 종료 후: 특례 기간이 종료되면 금리가 상향 조정됩니다. 소득 기준(1.3억) 초과 시: 시중은행 월별 주택담보대출 금리(COFIX 등 기준)와 비교하여 높은 금리가 적용될 수 있습니다. (사실상 일반 주담대 금리) 소득 기준(1.s3억) 미초과 시: 기존 특례 금리에서 +1.05%p (소득 8.5천 이하) 또는 +1.30%p (소득 8.5천 초과)가 가산됩니다.

단, 이 5년의 특례 기간은 '추가 자녀 출산'을 통해 연장할 수 있습니다. (하단 5번 항목 참고)

4. 금리를 더 낮추는 법: 우대금리 조건 (개요)

기본 금리가 3%대로 높게 나왔더라도, '우대금리' 항목을 통해 추가로 금리를 낮출 수 있습니다.

신생아 특례 대출의 우대금리 조건은 크게 3가지가 있으며, 중복 적용이 가능합니다. (단, 최저 하한 금리 1.5%까지만 인하)

① 기존 자녀 혜택: 2023년 1월 1일 이전 출생한 자녀(기존 자녀)가 1명당 0.1%p 금리 인하.
② 청약통장 가입: 5년 이상 가입 시 0.3%p ~ 0.5%p 금리 인하 (기간별 차등)
③ 전자 계약: 부동산 전자계약 시스템(서식) 이용 시 0.1%p 금리 인하.

5. 추가 자녀 출산 혜택: 금리 인하 및 기간 연장 (개요)

신생아 특례 대출의 가장 파격적인 혜택입니다. 대출을 받은 '이후'에 아이를 또 낳으면 혜택이 더 커집니다.

1명 추가 출산 시: 금리 0.2%p 추가 인하 + 특례 기간 5년 연장 (총 10년)
2명 추가 출산 시: 금리 0.4%p 추가 인하 + 특례 기간 10년 연장 (총 15년)

이 혜택은 우대금리와 별도로 적용되며, 대출 기간 내내 낮은 금리를 유지할 수 있는 핵심 장치입니다. (이 내용은 하위 글에서 더 자세히 다룹니다.)

6. 자주 묻는 질문 (FAQ)

Q. 소득 1.3억, 30년 만기라 3.3%인데, 우대금리를 다 받으면 1%대가 되나요?

A. 네, 가능합니다. 기본 금리 3.3%에서 우대금리 항목(예: 청약 0.5% + 기존 자녀 0.1% + 전자계약 0.1% = 0.7%p)을 적용받으면 2.6%가 됩니다. 여기서 대출 실행 후 아이를 1명 더 낳으면 0.2%p가 추가 인하되어 2.4%가 됩니다. 1%대(1.5%~1.99%)까지 낮추기는 어려울 수 있으나, 2% 초반대까지는 가능합니다.

Q. 전세자금 대출 금리도 소득 1.3억이면 3%대인가요?

A. 아닙니다. 전세자금 대출은 구입자금보다 금리가 더 낮습니다. 소득 8천 5백만 원 이하는 연 1.1%~2.3%, 8천 5백만 원 초과~1억 3천만 원 이하는 연 2.3%~3.0%가 적용됩니다. (우대금리 별도)

7. 결론: 나의 실제 금리를 확인하는 법

신생아 특례 대출 금리가 '1%대'라는 것은 소득 8천 5백만 원 이하 가구에 해당하는 '최저 금리' 마케팅 용어에 가깝습니다.

여러분의 신생아 특례 대출 금리를 정확히 알기 위해서는, (1) 나의 소득 구간에 맞는 기본 금리를 확인하고, (2) 내가 받을 수 있는 우대금리(기존 자녀, 청약 등)를 빼서, (3) 5년 특례 기간의 의미를 이해하는 것이 중요합니다.

이 글의 금리표를 참고하여 본인의 실제 금리를 예측해 보시고, 더 자세한 사항은 은행 상담을 통해 최종 확인하시길 바랍니다.

이 대출의 전반적인 개요가 궁금하다면 상위 허브 글을 확인해 보세요.

➡️ 신생아 특례 대출 A to Z: 2026년 완벽 가이드 (핵심 총정리)

(이 글은 2025년 11월을 기준으로 작성되었습니다.)

(제시된 금리는 예시이며, 실제 적용 금리는 대출 신청 시점의 주택도시기금 고시 금리 및 개인의 신용도, 만기 설정에 따라 달라질 수 있습니다. 반드시 취급 은행을 통해 최종 금리를 확인하시기 바랍니다.)

* 작성자 정보: (글쓴이: 정책설계사) 정부 지원 정책 분석가, 주택 금융 제도 해설 전문가